Dienstunfähigkeitsversicherung

Was ist die Dienstunfähigkeitsversicherung?

Als Dienstunfähigkeitsversicherung (DU) wird eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) bezeichnet, die sich speziell an Beamte richtet und in ihrer Konzeption auf diese zugeschnitten ist. Die Dienstunfähigkeitsversicherung deckt mögliche finanzielle Einbußen ab, die sich ergeben können, wenn der Dienst aufgrund von gesundheitlichen Einschränkungen nicht mehr ausgeübt werden kann.

Wer als dienstunfähig eingestuft wurde, ist nicht jedoch zwingend gleichzeitig auch berufsunfähig. Ob ein Beamter dienstunfähig ist, wird vom Dienstherrn entschieden. Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne DU-Klausel kann der Versicherer trotz der Entscheidung des Dienstherrn eine eigene Fähigkeitsprüfung durch einen Arzt seiner Wahl veranlassen. Sobald dieser nicht auf Berufsunfähigkeit bzw. Dienstunfähigkeit entscheidet, erhältst du keine Leistungen aus deiner Berufsunfähigkeitsversicherung.

Bei der DU bzw. BU mit DU-Klausel ist das Gutachten des Amtsarztes bindend und kann durch den Versicherer weder angefochten noch zur Überprüfung gestellt werden.

Ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung sinnvoll für dich?

Besonders zu Beginn deiner Berufslaufbahn als Lehrer kann die Dienstunfähigkeitsversicherung sehr wichtig werden. Denn innerhalb der ersten fünf Jahre deines Dienstes hast du keinen Anspruch auf ein Ruhegehalt und beziehst bei Dienstunfähigkeit kein Einkommen mehr. Ausnahmen bilden lediglich der Dienstunfall und die Dienstbeschädigung, die jedoch sehr selten eintreten. Nach fünf Jahren im Dienst hast du erstmals Anspruch auf ein Ruhegehalt im Falle einer Dienstunfähigkeit. Dieses liegt im Schnitt bei etwa der Hälfte deines Bruttogehaltes, anfangs sogar noch deutlich geringer.

Demnach gilt, dass gerade in den ersten fünf Jahren die Dienstunfähigkeitsrente ausreichend hoch sein sollte, um den Einkommensausfall kompensieren zu können. Mit der Zeit steigt das dir zustehende Ruhegehalt und du kannst die Dienstunfähigkeitsrente absenken. Es gibt sogar Angebote von Versicherern, die diese Besonderheit bei Beamten von vorneherein berücksichtigen.

Durch den Bau eines Hauses oder die Gründung einer Familie ändern sich natürlich auch deine finanziellen Verpflichtungen. Deshalb solltest du die Möglichkeit haben, deinen Vertrag an die jeweilige Lebenssituation anzupassen.

Es besteht auch die Möglichkeit, dass du nach deinem Referendariat ins Angestelltenver hältnis wechselst oder du sogar einen anderen beruflichen Weg einschlägst. Daher solltest du einen Versicherer wählen, der in diesem Fall deine vorhandene Dienstunfähigkeitsversicherung an deine neue Tätigkeit anpasst.

Wann sollte ich eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen?

Die Antwort hierauf lautet ganz einfach: Je früher, desto besser. Denn wenn du dich früh für einen Abschluss entscheidest, zahlst du einen geringeren Beitrag. Außerdem können dir gesundheitliche Probleme die Annahme seitens des Versicherers erschweren oder gar unmöglich machen, wenn du den Abschluss der Dienstunfähigkeitsversicherung zu lange hinauszögerst.

Welcher Versicherer kommt für dich in Frage?

Die Auswahl zwischen den Versicherern, die eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Lehrer anbieten, ist sehr begrenzt. Momentan gibt es nach unserem Kenntnisstand 13 Versicherer, die eine DU-Klausel anbieten. Das macht es für dich nicht unbedingt leichter einen geeigneten Versicherer zu finden. Wenn man dann die Leistungen der einzelnen Versicherer vergleicht, beschränkt sich die Auswahl nur noch auf ein kleines Angebot am Markt.

Wie lange sollte ich mich gegen Dienstunfähigkeit versichern?

Im Idealfall sollte deine DU leisten bis du in Pension gehst. Das ist preislich jedoch einerseits oft teuer, andererseits ist gerade bei jungen Menschen das exakte Alter des Rentenbeginns noch gar nicht vorhersagbar. Als Faustformel raten wir daher, dich mindestens bis zum 65. Lebensjahr abzusichern.

Was ist eine Teildienstunfähigkeitsversicherung?

Zwei Versicherer am Markt bieten neben der Dienstunfähigkeitsversicherung noch den Zusatzbaustein der Teildienstunfähigkeitsversicherung an.

Während eine Dienstunfähigkeitsversicherung ohne diesen Zusatzbaustein grundsätzlich erst leistet, wenn du aus gesundheitlichen Gründen in den Ruhestand versetzt wirst, leistet die Teildienstunfähigkeitsversicherung bereits ab 20- bzw. 30%iger begrenzter Dienstfähigkeit, je nach Versicherer.

Wie finde ich die passende Dienstunfähigkeitsversicherung?

Da wir als Referendariats- und Lehramtsspezialist beinahe ausschließlich mit Beamten zu tun haben, kennen wir die Besonderheiten der einzelnen Anbieter sehr genau. Im Beratungsprozess schauen wir uns alle Optionen gemeinsam an und entwickeln individuell und auf deine Wünsche sowie Bedürfnisse abgestimmt den passenden Versicherungsschutz.

Setz dich gerne mit uns in Verbindung, wenn du deine Dienstunfähigkeit zwar gerne absichern, aber diesen Weg nicht ganz alleine gehen möchtest.